La diferencia central: un banco solo puede ofrecerte sus propios préstamos. En cambio, un corredor hipotecario busca tu negocio entre muchos prestamistas. Para propiedad de inversión, esa diferencia muchas veces lo es todo. Si un banco alguna vez te dijo «nosotros no hacemos eso», esto es por qué. Además, aquí está qué hacer al respecto.
Qué puede y no puede hacer un banco
Un banco presta su propio dinero en sus propios productos, como explica la el CFPB compara corredores y prestamistas (en inglés). Esos productos están hechos mayormente para prestatarios que ocupan su vivienda con ingreso W-2, declaraciones de impuestos y crédito estadounidense. Eso funciona bien para una residencia principal. Pero muchos negocios son de propósito comercial. Por ejemplo: un préstamo basado en ingreso sin declaraciones, o un comprador extranjero. También una propiedad comercial u hotelera, o una necesidad de puente o construcción. En esos casos muchas veces estás fuera de la caja del banco. Por eso la respuesta es simplemente «no».
Qué hace distinto un corredor hipotecario
Un corredor hipotecario no presta su propio dinero. Conoce el panorama de prestamistas y empareja tu negocio con los que hacen exactamente este tipo de financiamiento. Para un inversionista, ese acceso es el valor. En lugar del sí-o-no único de un banco, el negocio llega a un prestamista que lo quiere. Mientras más complicado o especializado el negocio, más importa ese acceso.
El patrón del «negocio muerto»
Mucho financiamiento de inversión que un banco rechaza no es imposible de fondear. Sin embargo, sí está fuera del menú de ese banco en particular. Préstamos basados en ingreso, negocios para extranjeros, comercial y uso mixto, condoteles, puente y construcción: todos son financiables. Solo que no por un banco convencional. Por eso el trabajo de un corredor es saber quién sí los fondea y llevar el negocio ahí.
¿Cuesta más?
No necesariamente. Buscar entre múltiples prestamistas puede revelar mejores condiciones que las que ofrecería un solo banco. Además, un banco rechazaría muchos negocios de plano. En esos casos la comparación no es corredor-contra-banco en precio. Es hacer el negocio versus no hacerlo del todo.
Cuándo tiene sentido cada uno
Para una hipoteca estándar de residencia principal con ingreso W-2 limpio, un banco está perfectamente bien. En cambio, los bienes raíces de inversión y de propósito comercial son otra historia. De eso trata todo este sitio. Por eso un corredor que se especializa en ello suele ser el camino más rápido a un sí.
¿Tienes un negocio que un banco rechazó?
Un «no» de un banco muchas veces solo significa «nosotros no». Cuéntanos sobre tu negocio y encontramos el prestamista que sí lo hace, en inglés o español.
Por Andres Jara — Alpha Equity Lending (NMLS #1855083). Más de 20 años en financiamiento de bienes raíces, maestría en Finanzas, e inversionista y arrendador activo en el sur de Florida.
