Los requisitos de seasoning definen cuánto tiempo debe ser dueño de una propiedad — o tener su dinero en cuenta — antes de que el prestamista lo tome en cuenta. Los inversionistas encuentran estas reglas sobre todo en refinanciamientos cash-out y en reventas rápidas. La buena noticia es que los requisitos de seasoning cambian mucho según el prestamista y el tipo de préstamo. Al conocer los plazos, usted puede planear compras y refinanciamientos sin sorpresas en la evaluación.
Qué significan los requisitos de seasoning
El seasoning es, simplemente, tiempo comprobable. Los prestamistas lo usan para confirmar que el valor, los fondos y la titularidad son reales y estables. Tres relojes importan: cuánto tiempo lleva como dueño, cuánto tiempo han estado los fondos del enganche en su cuenta y cuánto tiempo pasó desde el último cambio de título.
Seasoning de propiedad en un cash-out
La mayoría de los prestamistas DSCR piden de tres a seis meses como dueño antes de usar el nuevo avalúo en un refinanciamiento cash-out. Antes de ese plazo, muchos prestan solo sobre el precio de compra. Los préstamos de agencia tardan más: Fannie Mae normalmente exige doce meses como dueño para un cash-out. Por eso, los inversionistas BRRRR suelen elegir préstamos DSCR para recuperar su capital antes.
Seasoning de fondos para el enganche
Los prestamistas suelen pedir dos meses de estados de cuenta. El dinero con sesenta días en su cuenta cuenta como suyo. Además, los depósitos grandes y recientes deben documentarse con su origen, y los fondos regalados necesitan una carta firmada. Los programas de estados de cuenta de negocio aplican la misma idea con otros documentos.
Seasoning de título al vender un flip
El seasoning también sigue a la propiedad hasta su comprador. FHA normalmente no asegura una compra revendida dentro de los noventa días de su adquisición, y las reventas dentro de 180 días reciben revisión adicional del avalúo. Los compradores de contado y convencionales tienen menos límites, así que ajuste su plan de salida al calendario.
Plazos típicos de seasoning
- Cash-out DSCR al nuevo valor: normalmente 3 a 6 meses como dueño; algunos aceptan menos con remodelación documentada.
- Cash-out de agencia: usualmente 12 meses como dueño.
- Fondos del enganche: 60 días en su cuenta, o con origen totalmente documentado.
- Regla FHA para su comprador: sin reventa antes de 90 días; revisión extra hasta 180 días.
Un caso típico
Un inversionista compra un dúplex antiguo en Tampa por $240,000 de contado e invierte $50,000 en remodelación. Ambas unidades se rentan rápido por $3,600 al mes en total. En el mes seis, un prestamista DSCR ordena un avalúo que llega a $400,000 y ofrece 75 por ciento LTV. El cash-out de $300,000 recupera casi toda la inversión, y las rentas cubren el nuevo pago con un DSCR de 1.28x — pruebe sus números con nuestra calculadora DSCR. El inversionista conserva la propiedad, el efectivo y el impulso.
Planifique su refinanciamiento a tiempo
Alpha Equity Lending conecta a inversionistas de Florida y todo el país con prestamistas cuyos requisitos de seasoning se ajustan a su calendario. Envíe su fecha de compra, presupuesto de remodelación y rentas por nuestra página submit your deal, y trazaremos su ruta más rápida al cash-out — en inglés o español.
Por Andres Jara — Alpha Equity Lending (NMLS #1855083). Más de 20 años en financiamiento de bienes raíces, maestría en Finanzas, e inversionista y arrendador activo en el sur de Florida.
